Portage immobilier ou comment transférer son credit
Portage immobilier ou comment transférer son crédit. En général, quand nous vendons un bien immobilier, la banque qui nous a accordé un crédit demande le remboursement anticipé de celui-ci. Tout est à refaire pour l’achat d’un nouveau bien avec des critères de solvabilité qui évoluent et des taux possiblement différents.
Vous ne le savez potentiellement pas mais votre crédit est peut-être transférable. Pour le savoir, il vous suffit de regarder les conditions générales de votre crédit. Si elles y font référence alors vous pouvez garder votre crédit actuel pour acheter un nouveau bien. Ceci présente bien des avantages. S’il ne vous est pas possible de réaliser un portage immobilier compte tenu des conditions générales de l’emprunt, pensez à négocier ce point lors d’un nouveau prêt, ça peut se révéler très judicieux.
Comment cela fonctionne ?
En fait, cela fonctionne assez simplement. Lors de la vente de votre bien, vous ne remboursez plus par anticipation puisque vous gardez votre emprunt en cours. Vous rachetez un nouveau bien avec le capital de la vente et poursuivez le paiement de vos échéances de crédit.
Pour cela, il est nécessaire de respecter quelques conditions :
- Le bien faisant l’objet d’un second achat doit avoir un prix supérieur au montant du capital restant dû,
- Il n’est pas possible de changer la destination du crédit. Il ne serait pas possible d’acheter une résidence secondaire si vous aviez acheté une résidence principale, par exemple.
- Une étude approfondie sur l’organisation financière de la vente sera nécessaire. La banque pourra par exemple exiger que les deux actes, la vente et l’achat soient réalisés le même jour ou dans un délai proche.
- L’organisme de caution doit valider l’opération dans la majorité des cas.
Nous changeons en moyenne de bien immobilier tous les 8/10 ans. Sur un emprunt de 20/25 ans, les 8 premières années servent principalement à régler les intérêts. Contracter des nouveaux prêts tous les 8 ans reviendraient à payer constamment des intérêts. La méthode du portage immobilier offre l’avantage d’avoir un premier emprunt de départ qui, au fil des années, valorise votre capital.
La clause pour un portage immobilier ou comment transférer son crédit, si elle existe à votre contrat de crédit, n’est qu’une option, pas une obligation. Ainsi, c’est au porteur du crédit de faire les calculs pour voir s’il est plus intéressant de rembourser par anticipation ou de transférer son crédit.
Les avantages d'un portage immobilier ou comment transférer son crédit :
- Conserver les conditions initiales du crédit
- Optimiser les frais bancaires
- Valoriser son capital
- Conserver les conditions financières du prêt initial
Quid de l’assurance emprunteur ?
Garder son emprunt immobilier offre l’avantage de garder l’assurance emprunteur de départ. Elle coute généralement moins chère puisque demandée jeune et en bonne santé. Même si vous restez en bonne santé, l’âge avançant, les assurances lèvent le niveau de risque ce qui augmente les taux d’assurance. Dans certains cas, il peut être très avantageux de ne faire que transférer un crédit sur 20 ans. Selon les conditions de départ de l’assurance emprunteur, celle-ci peut être dégressive. Un calcul est alors nécessaire pour voir s’il est plus avantageux de garder l’assurance existante ou de renégocier l’assurance emprunteur avec la loi Bourquin.
Cette alternative immobilière et financière a tout son sens. Elle nécessite de calculer quelles sont les options les plus opportunes pour vous. N’hésitez pas à vous rapprocher de votre banquier ou votre courtier pour en discuter.
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